Você tem um carro financiado e tem dúvidas sobre como funciona o seguro auto para veículos alienados? Então acompanhe este artigo e entenda melhor como tudo funciona.
Ter o carro segurado é uma garantia enorme de tranquilidade, afinal, quando contamos com esse serviço, sabemos que caso aconteça algum imprevisto, não teremos prejuízos maiores.
Mas e quando o veículo ainda não foi totalmente quitado? Como funciona o seguro nesses casos?
Este é o caso de um carro alienado e, apesar de muita gente acreditar que não vale a pena segurar um veículo alienado, ou mesmo que não é possível, saiba que é sim possível e vale muito a pena.
Mas nestes casos o seguro funciona de maneira diferente, neste artigo explicaremos melhor o assunto.
O que exatamente é um carro alienado?
O carro alienado nada mais é do que um carro que está sendo pago em parcelas, por meio de um financiamento.
Ou seja, o motorista já está com o veículo e pode utilizá-lo normalmente, mas também continua pagando por ele.
Hoje, é possível escolher mais de um modelo de financiamento disponível no mercado. São eles:
- CDC – Crédito Direto ao Consumidor: empréstimo em dinheiro para o comprador do veículo, o carro sai da loja no nome do proprietário. E este permanece pagando as parcelas do empréstimo;
- Leasing: o banco compra o veículo e o deixa em posse do condutor, enquanto ele paga as parcelas referentes ao valor da compra. Neste tipo de financiamento o veículo permanece no nome do banco e só quando é quitado passa para o nome do condutor;
- Consórcio: sistema de poupança coletiva onde as participantes pagam o valor do veículo em parcelas pré-estabelecidas, quando sorteados, recebem uma carta de crédito referente ao valor integral do veículo e com ela compram o carro que sai registrado no nome deles, mas permanecem pagando as mensalidades até o fim do parcelamento.
Durante o período de qualquer um desses tipos de linha de crédito, o carro permanece alienado, em nome da empresa que ofereceu o crédito, como garantia no caso de inadimplência.
Isso significa que a financiadora pode reaver o bem, por meio de um mandado de busca e apreensão, caso o comprador deixe de pagar as parcelas. Reavendo o veículo e quitando a dívida.
É possível contratar um seguro para carros alienados?
Muitas pessoas têm dúvidas sobre a possibilidade de contratar um seguro para carros alienados, especialmente nos casos de leasing, em que o veículo não fica no nome do condutor, mas sim no nome do banco.
É possível sim contratar um seguro para carros alienados, mas com algumas diferenças na apólice.
Isso porque, quando um carro não é financiado, a relação do seguro auto é limitada entre a seguradora e cliente.
Já no caso do financiamento, a contratação do seguro pode ser feita pelo usuário, de acordo com as coberturas que ele achar mais interessante.
Ainda assim, a negociação do seguro e do pagamento de um sinistro precisa também envolver o agente financeiro.
Quando ocorre um sinistro com um veículo quitado, a indenização é efetuada diretamente ao proprietário.
Porém, se alguma das prestações do carro não estiver paga, significa que o veículo ainda não é totalmente do usuário.
Por isso, o pagamento da indenização é efetuado de modo diferente.
Veja a seguir como funcionam as formas de pagamento da indenização no caso de perda parcial e total do veículo:
Perda parcial do veículo financiado com seguro
Um veículo sofre perda parcial quando os custos do seu reparo são menores do que 75% do valor do carro.
Isso é muito comum no caso de uma colisão leve ou de problemas como a queda de raio sobre o auto.
Em uma perda parcial, a seguradora faz o pagamento de uma parte dos custos para reparo.
Parte, porque o consumidor é o responsável por outra parcela, chamada de franquia.
Como era o responsável pelo veículo no momento do sinistro, o usuário paga sozinho sua franquia — sem a participação da financiadora.
A empresa responsável pelo financiamento não tem participação em nenhuma das etapas deste sinistro.
Imagine que seu carro sofreu uma colisão, e seu conserto terá custo de R$ 5 mil.
Como a franquia do seu seguro é de R$ 1 mil, você, consumidor, deverá pagar R$ 1 mil dos valores.
A seguradora fica responsável pela quitação dos R$ 4 mil restantes.
Perda total do veículo financiado com seguro
Já quando acontece a perda total do veículo financiado com seguro, que acontece quando o veículo tem custos de reparo maiores do que 75% do seu valor, ou quando ele é roubado ou furtado, e não recuperado pela polícia.
O pagamento da indenização acontece de maneira diferente.
Nessa situação, o conserto é dispensado, e a seguradora faz o pagamento da indenização integral do seguro.
A franquia também é dispensada, mas existem regras para o recebimento dos valores.
É possível obtê-la em três situações:
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Pagando todo o financiamento
Ao optar por este meio, o consumidor precisa quitar todos os valores restantes do financiamento.
Afinal, o carro ainda não é seu, mas da empresa financiadora.
Após a quitação, o usuário recebe a indenização total da seguradora.
É importante destacar que a indenização integral do seguro cobre o valor do bem.
Taxas de juros e outras, associadas ao financiamento, não entram na contagem dos montantes da seguradora.
Por isso, é comum que o consumidor receba menos do que efetivamente pagou pelo automóvel ao parcelá-lo.
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Quando a seguradora efetua o pagamento
Se as prestações restantes tiverem custo menor do que a indenização da seguradora, a empresa do financiamento pode usar parte do valor da indenização para quitar o financiamento, finalização da dívida.
O saldo da indenização será destinado ao segurado.
Por exemplo: se as parcelas finais somam R$ 15 mil, e a indenização total é de R$ 40 mil, o consumidor receberá apenas R$ 25 mil.
Os R$ 15 mil restantes, a seguradora entregará à financiadora do bem.
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Substituindo o bem da dívida
Se não consegue pagar o restante do financiamento, nem por conta própria, nem com a indenização, o usuário pode substituir o bem da dívida.
Neste caso, ele precisa entrar em contato com a financiadora e negociar. A ideia é que a empresa obtenha a indenização do seguro e adquira um novo carro para o consumidor.
O novo carro será alienado no lugar do anterior.
O indivíduo, então, continuará a pagar as suas prestações normalmente, como se o sinistro não tivesse ocorrido.
A financeira responsável pelo parcelamento do veículo não é obrigada a aceitar essa alternativa.
Por isso, é fundamental que o usuário esteja disposto a negociar.
Inclusive ouvindo outras opções dadas pelo banco.
Isso poderia incluir, por exemplo, um empréstimo para pagamento dos valores restantes do financiamento.
Assim, o usuário voltaria à primeira opção da indenização, citada há pouco.
Em todo o caso, o cliente não deve se sentir lesado.
Se isso ocorrer, ele pode procurar o auxílio do Procon (Programa de Proteção e Defesa do Consumidor).
Cuidados adicionais com o veículo alienado
Alienar um veículo significa obter uma nova dívida.
Então, antes de comprar um carro por este meio, é bom que o consumidor conheça todos os custos das parcelas e taxas.
Assim, ele poderá programar sua vida financeira e evitar atrasos.
No caso da compra de um carro seminovo ou usado, também é fundamental ter atenção às dívidas anteriores do veículo.
Uma dica é verificar os dados do automóvel no DETRAN – Departamento Estadual de Trânsito de seu Estado, e no DENATRAN – Departamento Nacional de Trânsito.
Lembre-se, ainda que na hora de contratar o seguro o mais importante é escolher as coberturas que façam sentido para você.
Normalmente, os seguros oferecem proteção contra roubo, furto e colisões. Mas existe ainda coberturas adicionais como:
- Proteção para vidros;
- Cobertura para equipamentos como rádio e TV;
- Proteção contra sinistros de causas naturais;
- E muito mais.
Mas, de nada adianta, contratar cobertura para rádio, por exemplo, se o seu carro não possui um.
Ou mesmo contratar uma cobertura para sinistros naturais se na sua região eles não são comuns.
Dúvidas frequentes sobre seguro para carros alienados
A seguir mostraremos as respostas para algumas das questões mais frequentes quando o assunto é seguro auto para carro financiados ou alienados, acompanhe:
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O que fazer se um veículo financiado for roubado?
Se você tem um seguro, mas não sabe ao certo o que fazer se seu veículo financiado for roubado, não se preocupe, o procedimento neste caso é exatamente igual aos casos comuns, em que o veículo não é alienado.
O primeiro passo é acionar as autoridades e realizar um boletim de ocorrência, com esse documento em mãos, basta acionar a seguradora e informar o sinistro.
A empresa solicitará a entrega de alguns documentos e, a partir da data de entrega destes, a seguradora terá 30 dias para promover a indenização.
Seja ela parcial, caso o veículo seja recuperado dentro desse período pela polícia, apenas com pequenas avarias.
Ou seja ela integral, no caso de o veículo não ser recuperado dentro dos 30 dias, ou ser mas com danos que somem 75% do seu valor de compra ou mais.
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É possível devolver o veículo financiado e quitar a dívida?
Se você está passando por uma dificuldade financeira e quer saber se é possível devolver o veículo financiado e quitar a dívida, saiba que a resposta é sim.
Mas não basta apenas devolver o veículo para isso aconteça.
Neste caso, o veículo devolvido será vendido pela empresa financiadora, através de um leilão, por exemplo, e o valor arrecadado será utilizado para quitar a dívida.
Caso o valor conseguido não seja suficiente para quitar a dívida, será de responsabilidade do consumidor completar o valor.
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Posso devolver um veículo financiado batido?
Se você não tem um seguro auto e está se perguntando se é possível devolver um veículo financiado batido, saiba que a resposta é sim.
Mas não se anime, pois, ele passará pelo mesmo processo que no caso anterior, com a diferença que será vendido por um valor bem abaixo do outro caso.
Ou seja, de qualquer maneira você ainda terá que arcar com as parcelas finais do veículo para quitar a dívida.
A menos que faltem pouquíssimas parcelas, neste caso pode ser que o valor seja o suficiente para quitar o financiamento ou até mesmo que sobre algum dinheiro para você.
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Como funciona o seguro no caso de perda total do veículo financiado de terceiros?
Se além de ter um seguro, você conta com a cobertura contra terceiros e se envolveu em um acidente onde a outra pessoa sofreu uma perda total.
Ou se você é o terceiro no seguro de alguém e tem um carro financiado, não se preocupe.
Existindo a cobertura de responsabilidade civil, caso ocorra a perda total do veículo financiado de terceiros, a seguradora pagará a indenização integral da mesma maneira que funcionaria para o segurado.
Ou seja, o terceiro poderá escolher entre as três possibilidades de indenização para perda total mostradas neste artigo e negociar diretamente com a seguradora e a empresa que financiou o veículo.
Sem que o segurado precise se envolver.
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Como funciona o financiamento com seguro embutido?
Se você ainda está pensando em comprar um veículo e deseja sair com ele já segurado da loja, o financiamento com seguro embutido pode ser uma boa escolha.
Neste caso, o seguro auto é contratado através da empresa que financia o veículo e costuma ter vigência igual ao período do financiamento.
O seguro auto é pago pela financeira e seu valor é cobrado parceladamente junto com o valor do financiamento do veículo.
Esta pode ser uma boa opção para quem não quer ter tanto trabalho com a contratação de uma proteção.
No entanto, não são todas as financiadoras que realizam esse tipo de serviço, por isso, é fundamental que você pesquise bastante antes de fechar negócio.
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E o seguro de financiamento, como funciona?
O seguro de financiamento não é a mesma coisa que o financiamento com seguro embutido.
Esse serviço não garante a proteção do veículo como no caso anterior, mas sim a proteção de quem financia o veículo.
O serviço conhecido como seguro de financiamento, serve para garantir o pagamento das parcelas caso o comprador do veículo sofra um acidente e não possa pagar as parcelas por um determinado período, ou até mesmo venha a óbito e não possa mais pagar.
Algumas empresas oferecem seguro de financiamento para situações de desemprego também.
Esse é um tipo de serviço que vale a pena ser considerado, especialmente quando falamos de parcelas geralmente maiores como é o caso do financiamento de um carro ou uma casa.
Agora que você conhece melhor diferentes detalhes sobre o carro alienado e o seguro e sabe exatamente quais cuidados tomar na hora de contratar um seguro para seu veículo financiado.
Será bem mais fácil escolher uma proteção mais adequada para seu perfil e completamente de acordo com às suas necessidades.
Converse com um corretor! Juntos, vocês poderão definir a melhor cobertura para o seu veículo.
Fonte: https://www.smartia.com.br/blog/carro-alienado-x-seguro-como-proceder/